您知道信贷拉动的规则吗？

专家说，由于许多购车流程（包括F＆I）都在线上进行转移，因此轻信用额度提取可以帮助确定适当的每月付款，但是合规性和灵活性是关键。

经销商通常使用两种软拉动之一：预筛选或资格预审。都不会影响客户的信用评分。资格预审是由消费者发起的，而预筛选是由第三方（例如经销商或信贷局）发起的。

当经销商预先筛选客户时，法律上要求他们向客户发送可靠的信用要约。Equifax代理商服务副总裁John Giamalvo表示，代理商通常对软拉相关的潜在法律问题敏感。

Equifax告知其经销客户，以确保可靠的信贷提供适合于感兴趣的客户和车辆。例如，如果要约说客户已被批准以最高$ 2,000的价格购买梅赛德斯-奔驰，则该要约可能是不合适的，因为它不会使付款减少。

麦克斯菲尔德：允许什么？

经销商Voodoo创始人Jim Maxfield的担忧在于服务驱动器中的预屏。由于服务客户没有前往经销商那里购买车辆，因此他质疑经销商是否有权提取那些客户的信用档案。

他说：“法律有允许使用的限制。”“你可以辩解说，在一辆价值4万美元的汽车上进行试驾时，可以轻拉一下。”

“问题就变成了是否要换油，[经销商]是否有权根据允许的使用条款运行该油？”

通过经销商Voodoo的Conquest Equity产品，他的解决方案是检查公共记录数据点以确定信誉。麦克斯菲尔德说，Conquest Equity根据7,000个公开获得的数据点为个人客户的信誉度和家庭现金流量建模，从而消除了软拉的需要。

CreditMiner公司事务副总裁Ken Luna猜想，许多交易商每天都忽略向客户提供可靠的信用报价而违反了《公平信用报告法》。

他说：“特许经营权现在已经到了他们知道什么是软牵引的地步。”他补充说，放映前与资格预审的区别使他们之间的差距更大。

Equifax的Giamalvo说，即使现在有些交易员处于黑暗之中，他们仍在努力学习。“我无法开始告诉您我已经与打通了法律顾问的经销商打了多少个电话。他们真的很想深入了解它。”

贾马尔沃（Giamalvo）也认为服务通道中的预检没有法律上的考虑。“如果您能帮助客户在服务通道中根据其信誉来做出决定，那么我认为这是一次净赢。”

ProMax Unlimited的首席执行官约翰·帕尔默（John Palmer）表示，他的公司在提供预屏的七年中已经完成了超过300万次预屏，并且“没有任何合规性或客户投诉”。

经销商可以从ProMax系统打印确定的信用报价。但是，如果ProMax认为没有在48小时内将其打印出来，则ProMax将打印该文档并将其邮寄给客户。

帕尔默：与贷方的关系可以提供帮助。

专家说，通过经销商的网站启用在线信用检查对于从头到尾的在线购车至关重要，但经销商应灵活使用支票。那是因为还没有一种万能的解决方案。

Giamalvo说，大多数经销商网站都具有某种预筛选或资格预审功能。“有些人用它来付款购物；有些人用它来获得特定的年利率。它们全部用于不同目的”，但最终目标是确定客户有资格获得什么。

露娜警告说，无论如何，经销商都不应要求提供社会安全号码。他说，这样做可能会消除75％的经销前景。卢娜说，在线信用检查可以为客户提供确切的付款要约，但存在变数。

他说：“显然最大的事情就是以旧换新，但如果您没有以旧换新，但您有完整的文件归还，则可以建立一个系统来赚钱。”“从付款的角度来看，我不知道有谁建造过它的精确位置。”（请参见故事，第34页。）

信用评分对于确定利率至关重要，利率是计算每月还款额的必要组成部分。但是，ProMax的Palmer说，拥有准确的信用分数“比假设每个人都拥有良好的信用要准确得多”。

一些公司要求客户将他们的信用等级评定为差，公平，良好或优异，这可能导致错误，而没有实际评分。帕尔默说，在线计算的每月付款可能是准确的，“只要客户有足够的收入证明这笔付款是合理的，并且客户的收入不会倒挂一万美元。”

他补充说，F＆I的人为因素仍然很重要。“绝大多数人不是那些年收入25万美元，拥有良好信誉的人。”

帕尔默说，由于F＆I经理与他们的贷方有关系，因此他们可能能够分享客户信用评分低的故事。这可能是使客户获得更好的贷款条件的区别。

eLend Solutions首席执行官Pete MacInnis表示，仍然可以在访问经销商之前处理更多流程。

MacInnis说，当顾客至少在网上填写了一些表格后走进商店时，“经销商现在对消费者的了解程度就和消费者对他们想要购买的物品的了解一样多。”他说：“这加快了进程，并公平了竞争环境。[F＆I经理可以]根据他们真正有资格获得与该客户的交易协议。”

在加利福尼亚亨廷顿海滩的亨廷顿海滩克莱斯勒-道奇-吉普-拉姆eLend案例研究中，超过一半的客户选择在试驾前进行资格预审。MacInnis表示，与没有资格预审的客户相比，这些客户的购买可能性要高出43％。

他们大多数人信誉很高；他说，平均信用评分为702。

“具有信用资格的人会认为，[资格预审]将提高透明度并加快流程。”