专家质疑CFPB关于长期贷款的警告

消费者金融保护局的最新报告显示，长期汽车贷款的散布给消费者和贷方带来了越来越大的风险。

外部专家不同意。

该机构在11月1日发布的报告中说，过去一年发行的汽车贷款中有42％的还款期为6年或以上，而2009年这一比例为29％，当时五年期贷款的普及率几乎下降了。平等的措施。

该局发现，更重要的是，六年期票据上的贷款金额更高，并且这些贷款已逐渐扩展到信用评分略低的消费者。根据CFPB的数据，六年期贷款的平均借款额为25,300美元，而五年期贷款的平均借款额为20,100美元。六年期贷款的平均FICO得分为674，比五年期客户的713低39点。对于七年期贷款，CFPB发现平均贷款金额更高：$32,000.

CFPB董事理查德·科德雷（Richard Cordray）说，更长的贷款用于更大的余额会增加负担。在发布报告时，Cordray指出：“这些贷款价格更高，即使不再开车也可能导致消费者继续欠款。”当以旧换新时间到来时，这有可能使客户处于负资产状况，从而导致更多的借贷。

在CFPB的研究中，最突出的风险是六年期的违约率是8％，是五年期的4％的两倍。CFPB将其数据来源列为“主要征信机构”，但该机构未回应具体要求。

该机构表示，该报告的目的是使消费者意识到贷款风险。

然而，完整的报告还指出，更长的期限，更高的余额和增加的违约之间不一定存在因果关系。

“已经明确转移到了72个月的贷款。益百利汽车金融高级总监梅琳达·扎布里特斯基（Melinda Zabritski）说，这确实成为市场上新的标准贷款期限。

Zabritski将这种转变归因于一种愿望，即由于标价的上涨速度快于工资，因此希望保持每月较低的车辆付款额。Zabritski说：“ 2010年融资的新本田思域汽车的平均（标价）为16,391美元，而2017年1月至8月，公民融资的价格为19,484美元。”

标价的上涨也占了融资额的增加，尽管Zabritski建议并不是每个信用局都会发现5年期和6年期平均贷款之间的差距与该局一样大。

美国金融服务协会表示同意。该行业组织在向《汽车新闻》发表的一份声明中说：“ AFSA认为CFPB报告反映了车辆的成本以及消费者如何尝试实现负担得起的每月付款。”

AFSA还指出，会员必须进行尽职调查，以确保相对于借款人的家庭收入而言，支付得起。

大多数贷方拒绝对此报告发表评论。但福特汽车信贷公司（Ford Motor Credit Co.）表示，正在密切监视其投资组合。

“我们继续在福特信贷使用纪律严明和一致的承保做法。FICO评分和福特信贷较高风险业务的组合保持一致，而长期贷款在投资组合中所占比例相对较小。我们的投资组合继续表现良好，”女发言人玛格丽特·梅洛特（Margaret Mellott）告诉《汽车新闻》。

Zabritski说，涉及更长贷款的相对风险时，比该机构的报告建议的细微之处更多。她说，CFPB的研究没有区分主要，近优和次级客户，但这些客户之间的信贷组合却大不相同，拖欠率和违约率也是如此。

FICO得分低于660的非主要和次贷客户在新车购买者中所占的比例相对较小，但购买新车的消费者的任期则更长。根据Experian自己的数据，在49至60个月的贷款中，这些风险较高的客户只占购买者的不到10％，但在60个月内，这些客户却占贷款的30％以上，这意味着这些贷款本来就具有更高的风险。

Zabritski认为，就二手车贷款而言，非主要借款人在所有客户中所占的比例要大得多，但倾向于以较短的期限为条件。而且它是根据48个月以下的条款规定的，次级贷款的拖欠率最高，即拖欠60天或更长时间的拖欠贷款最高：48个月以下的条款超过20％，但61到72个月的条款大约为14％。 。

Zabritski还指出，在新车贷款中，期限超过75个月的贷款的拖欠率和违约率明显下降。她补充说，在过去几年中，总体拖欠率一直在上升。

彼得·库比塔说：“关于签订长期合同的趋势可能会增加违约风险的建议，是基于人们对长期合同已变得越来越普遍而缺乏违约率下降的推断得出的可疑结论。”他是费城专业合规公司Ballard Spahr的法律顾问。

该公司的另一位合伙人克里斯·威利斯（Chris Willis）表示，该报告可能还暗示该机构有兴趣更仔细地研究发放各种长期贷款的贷方。

威利斯说：“我认为该报告表明CFPB可能对与长期合同相关的披露和承保感兴趣，因此我希望看到这种兴趣以考试中的信息请求形式出现。” C