为什么84个月的贷款是有风险的业务

COVID-19可能已经严重抑制了购车者的需求，但是对于那些需要新车的人来说，“立即购买”的信号刺眼。

刺激金在84个月内为0％，这是市场从未真正看到过的。

对于贷方而言，无息融资很有吸引力：得益于美联储降息，贷款成本降低了，而且补贴利率对车辆残差的影响比现金返还提议的影响要小。对于经销商而言，较长的贷款期限使他们有机会向消费者提供更优惠的低月还款，并有加售选择权，例如延长保修期和缺口保险。

但是对于消费者而言，其影响令人震惊：84个月是如此之长，这将花费大多数人一些时间，相当于7年。由于新车的平均交易价格为37,000美元，并且攀升，长期的贷款条件使付款易于管理，但这使消费者为进一步的财务麻烦做好了准备。

现实情况是，许多美国人根本不想让他们的车辆保持那么长时间。

租赁占据了零售市场的近三分之一，它之所以成功，是因为它将消费者留在汽车中度过了蜜月期。在所有权经历变得繁重之前，他们将乘坐下一辆汽车。

有了7年的汽车贷款，车主在仍要付款的同时可能会被巨额修理费所打击，因为大部分贷款寿命将不在保修期之内。

第二个问题是负资产-这很丑陋，而且还在回升。

3月份，以折价形式购买的所有新车中有36％的记录为负资产，消费者平均欠款5225美元。车辆的平均以旧换新年龄为6年，这意味着大量消费者习惯于在还清当前的新车之前继续使用新车。

较长的贷款期限使消费者更有可能将负资产转入下一笔汽车贷款。无疑，这将在他们下次购买时造成紧张，对于许多人来说，这已经是一个艰巨的过程。

最后，更长的贷款期限给品牌忠诚度带来了最大的风险，这成倍地降低了车辆的使用寿命。三年后，以旧换新的品牌忠诚度为61％，五年后为46％，七年后为40％。

在一切运行顺利的情况下，对于消费者来说，坚持使用相同的品牌是合乎逻辑的，但是随着维修费用的增加和同一辆车的单调乏味，尝试新的东西很诱人。

84个月的贷款在许多方面可以解决一个更大的问题。汽车制造商和零售商必须权衡短期利益和长期风险，因为这些贷款对大流行病已经过去很久了，从而使消费者在财务上保持健康，幸福并在其品牌家庭中保持了健康。

杰西卡·考德威尔（Jessica Caldwell）是Edmunds.com的见解执行总监。